¿Es conveniente pagar un préstamo anticipadamente? ¿Cuándo es el mejor momento para hacerlo? ¿El banco cobra alguna comisión por ello? Si te has hecho estas preguntas es posible que ya tengas contratado un préstamo personal y estés buscando la forma de pagar la menor cantidad de intereses posible. Esto demuestra que no tomas a la ligera este tipo de compromisos, por lo que en el siguiente post te mostraremos en qué etapa del préstamo es conveniente hacer pagos anticipados.
Pero antes, es importante situarnos en el concepto en el que nos vamos a enfocar, ya que es probable que hayas escuchado los términos “pago anticipado” y “pago adelantado” y creas que se refieren a la misma acción. Lo cierto es que son dos cosas distintas, por lo que antes de entrar en materia, veamos cuál es la diferencia entre estos dos tipos de operaciones.
Aunque son dos términos similares, estas dos operaciones difieren mucho entre sí:
En vista de la naturaleza de cada tipo de pago, los bancos no suelen cobrar comisiones por pagos adelantados, ya que sus ganancias por intereses no se ven afectadas. Sin embargo, como el pago anticipado o amortización anticipada sí afecta sus ganancias por concepto de intereses y costos, algunos bancos cobran una comisión por realizar esta operación, aunque no en todos los casos. Con esto en mente, pasemos al punto central de este artículo: ¿Es conveniente pagar tu préstamo anticipadamente? ¿Cuándo es mejor hacerlo?
El pago anticipado, ya sea en préstamos personales, hipotecas o préstamos rápidos, es un derecho de cada cliente y puede realizarlo de dos formas:
Este derecho aparece establecido en el Capítulo IV de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. El artículo 30, apartado 1 señala:
“El consumidor podrá liquidar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento, las obligaciones derivadas del contrato de crédito. En tal caso, tendrá derecho a una reducción del coste total del crédito que comprenda los intereses y costes, incluso si éstos hubieran sido ya pagados, correspondientes a la duración del contrato que quede por transcurrir.”
Para hacer una amortización anticipada el cliente debe tener a su disposición todos los canales, físicos y digitales, que proporcione el banco para el pago de créditos. Además, el cliente no debe tener limitante en la cantidad de capital que quiere amortizar anticipadamente, aunque el banco estará autorizado para cobrar una comisión que debe estar regida por los estatutos de la Ley 16/2011 y las directrices del Banco de España.
Para entender qué etapa nos beneficia más el pago anticipado de capital es importante saber qué tipo de amortización se aplica en el préstamo. Casi todos los préstamos, incluso las hipotecas, aplican el sistema de amortización francés. En este sistema los pagos mensuales son iguales durante toda la vida del préstamo.
En el sistema de amortización francés cada cuota tiene una carga de capital y una de intereses, pero durante las primeras cuotas se pagan más intereses que capital, ya que el cálculo de esta tasa recae sobre la deuda total. En la medida que va avanzando el plazo, la amortización de capital aumenta mientras que la de los intereses va disminuyendo. Entonces, el momento más conveniente para realizar pagos anticipados es al inicio del préstamo, donde se están amortizando más intereses que capital. De esta forma la base sobre la que se calculan tus intereses se reducen en la medida que hayas abonado capital.
En vista de la forma en la que funcionan los pagos anticipados, es evidente que el banco no genera la misma ganancia cuando el cliente amortiza parte del capital, en especial cuando se hace antes de cumplirse la primera mitad del plazo. Es por ello que para proteger sus ganancias, están autorizados por la Ley a aplicar una tarifa o comisión por amortización anticipada, siempre que cumpla con ciertos parámetros.
El apartado 2 del artículo 30 de la Ley 16/2011 establece:
“En caso de reembolso anticipado del crédito, el prestamista tendrá derecho a una compensación justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del crédito, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un período en el cual el tipo deudor sea fijo. Dicha compensación no podrá ser superior al 1 por 100 del importe del crédito reembolsado anticipadamente si el período restante entre el reembolso anticipado y la terminación acordada del contrato de crédito es superior a un año. Si el período no supera un año, la compensación no podrá ser superior al 0,5 por 100 del importe del crédito reembolsado anticipadamente.”
Es muy importante tomar esto en cuenta, ya que si la entidad está cobrando comisiones que no están dentro de la Ley, el contrato o son abusivas, el cliente tiene derecho a reclamar. En este sentido, el apartado 3 del mismo artículo señala que el prestamista no podrá reclamar dicha compensación si este tipo de pagos se especifican en el contrato como “sin comisión” y siempre que se realicen en el plazo establecido en el contrato. Tampoco aplica la compensación en caso de posibilidad de descubierto.
Además, el artículo indica que el prestamista puede cobrar una compensación mayor siempre que justifique que sus pérdidas son lo suficientemente altas como para cobrarlo. Por último, establece que la compensación por pago anticipado nunca podrá exceder el “importe del interés que el consumidor habría pagado durante el período de tiempo comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalización del contrato de crédito.”
Nota: Si se trata de una hipoteca de tipo variable y existe una amortización anticipada no subrogatoria, es decir, que no sea debido a que cambiaste de entidad, la comisión máxima permitida por el Banco de España es del 1% del capital restante.
Una vez que conocemos la etapa ideal en la que los pagos anticipados resultan más rentables, quedarán ante ti dos opciones:
Escoger alguna de estas alternativas está a criterio del deudor y la mejor opción dependerá de sus circunstancias financieras y sus planes para el futuro. Pongamos dos ejemplos sencillos para ilustrar este punto:
Antonio recibió una liquidación por despido de su trabajo y quiere estar lo más holgado posible en el pago de su préstamo, por lo que decide usar una parte del dinero para hacer un pago anticipado del capital que debe. Se encuentra en una situación de incertidumbre sobre la cantidad de sus ingresos en los próximos meses, por lo que decide reducir su cuota a una cantidad que pueda manejar incluso percibiendo menos dinero, evitando así caer en mora de sus pagos.
Por otro lado tenemos a Francisco, quien pidió un préstamo al banco para emprender una pastelería en su casa. Le ha ido bastante bien estos primeros meses y ha estado juntando parte de sus ganancias para realizar una amortización anticipada del capital de su deuda y así terminar pagando menos intereses. Su objetivo es salir lo antes posible de esta deuda para solicitar un segundo préstamo que le ayude a ampliar el negocio, por lo que decide permanecer con la misma cuota pero reducir el plazo restante del préstamo.
Estos dos casos nos dejan ver que, dependiendo de la razón que haya impulsado al deudor a realizar la amortización anticipada, será más conveniente escoger la reducción del plazo o de las cuotas. Lo ideal es que la opción seleccionada proporcione tranquilidad.
En todo caso, realizar una amortización adelantada de tu préstamo es una excelente forma de reducir los costes de la financiación y hacer más ligera, o más corta, la obligación financiera que hemos adquirido.
Publicado: 22.11.2022
Categoria:
Finanzas Personales
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