¿Cómo conocer mi capacidad de endeudamiento?
Durante nuestra vida adulta es muy probable que en algún momento debamos pedir dinero prestado, ya sea para comprar una casa, un auto, pagar gastos médicos, los estudios, etcétera. Ahora bien, no s...
“Sujeto a evaluación crediticia”. ¿Te suena familiar esta frase? Es posible que la hayas visto al buscar información de productos bancarios como préstamos personales, tarjetas de crédito, hipotecas u otros tipos de créditos. Pues bien, esto hace referencia al historial crediticio que el cliente o futuro cliente tiene registrado. Pero, ¿qué es un historial crediticio y por qué es tan importante? ¿Cómo puedo mantenerlo positivo?
Es un registro que contiene toda la información financiera de una persona en relación a los productos crediticios que tiene o que ha solicitado. Desde el momento que solicitas una tarjeta de crédito, préstamo rápido, hipoteca o cualquier otro tipo de financiamiento entras en el registro CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), que es la base de datos en la que se llevan dichos informes (ojo, no es un registro de morosos).
El historial crediticio refleja, entre otros, los siguientes datos:
El objetivo de este registro es que los bancos y demás entidades de crédito puedan evaluar si un solicitante es apto para recibir un nuevo producto de financiación o no. De esta manera, si el cliente ha demostrado un excelente comportamiento con sus obligaciones financieras y tiene capacidad de endeudamiento, es probable que obtenga la aprobación de su solicitud. En cambio, si tiene impagos registrados, facturas atrasadas y moras esto indica que el cliente es de alto riesgo o poco confiable para cumplir sus obligaciones.
Ya hemos comentado que cuando un cliente obtiene su primer producto de financiamiento, el banco pasa esta información al Banco de España, el cual lo registra en la base de datos CIRBE. Sin embargo, es importante tener clara la diferencia entre este registro y las listas de morosidad:
Como hemos visto, nadie quiere estar en un fichero de morosos, ya que básicamente dejamos de ser sujetos de crédito. Esto quiere decir que no seremos aceptados en ningún banco o entidad financiera para contratar una hipoteca, un crédito, una tarjeta, incluso muchos de los préstamos online estarán fuera de nuestro alcance. Sigue leyendo para conocer tres puntos que te ayudarán a evitar caer en estas listas, pero antes veamos las formas que tienes para consultar tu historial crediticio de forma gratuita.
A través de este portal se pueden realizar diversos trámites, entre ellos la solicitud del informe de riesgo personal registrado en la Central de Información de riesgos. Recuerda que este informe no implica que seas moroso, solo te mostrará los detalles de tus obligaciones financieras y tu calificación de riesgo. Se puede obtener de manera electrónica, solicitando el historial crediticio por correo postal o de manera presencial en el Banco de España (previa cita).
ASNEF y RAI son los principales ficheros de morosidad en España, por lo que si quieres consultar cómo está tu situación crediticia esta es otra de las formas de solicitar tu historial. Si tienes algún impago que ha excedido los 30 días, es muy probable que tengas un fichero de morosidad. Al pasar a este registro, recibirás una notificación de la entidad acreedora. Lo más recomendable es ponerte en contacto de inmediato y buscar una solución para realizar tus pagos y que puedas salir del fichero lo antes posible.
Queda claro que, si queremos seguir siendo sujetos de crédito en las entidades reguladas por el Banco de España (que son las únicas recomendadas para solicitar productos), es muy importante mantener un historial crediticio positivo. Pero, ¿cómo lograrlo?
Una de las maneras más sencillas es llevando un control de todos los productos de financiación que contratamos, incluso los créditos online que se pueden solicitar estando en ASNEF. El hecho de que puedas conseguir un crédito rápido aun en una situación de morosidad no resuelve el problema de tu historial. Pero, si desde un principio llevas este control y estás atento a tus pagos, ni siquiera tendrás que verte en la posición de estar en una lista de morosidad. Como consecuencia de llevar un registro consciente de tus obligaciones financieras, serás capaz se planificar tus finanzas y pagar tus compromisos a tiempo. Esto te dará una excelente calificación y podrás optar por nuevos productos de crédito.
Para llevar finanzas responsables es importante estar conscientes de nuestra capacidad de endeudamiento. El Banco de España recomienda que esta sea el 35% el dinero resultante de restar los ingresos totales menos los gastos fijos. En este sentido, una vez que adquieres una deuda esta debe convertirse en parte de tus gastos fijos. Veamos un ejemplo:
Pablo tiene ingresos totales de 3.000 € al mes. Tiene gastos fijos de 2.000 € mensuales, que corresponden al pago de la hipoteca, la escuela de sus hijos, alimentos, transporte y gastos varios. De los 1.000 € restantes, solo debería destinar a nuevas deudas 350 euros a lo sumo. De manera que si piensa solicitar un préstamo, por ejemplo, debe tener en cuenta que la cuota mensual no debe exceder esta cantidad.
Ahora bien, supongamos que Pablo pide un préstamo, y su cuota es de 300 €. Ahora sus gastos fijos aumentan a 1.300 euros, por lo que solo le va quedando una capacidad de endeudamiento de 245 €. Mientras mantenga sus deudas controladas y pague a tiempo, mantendrá su historial crediticio positivo.
Si bien ya hemos mostrado cómo saber cuánta es nuestra capacidad de endeudamiento, esto no siempre significa que podamos ahorcar nuestras finanzas hasta el último euro. Es importante mantener un margen holgado que permita solventar emergencias o pagos inesperados. Una de las formas más comunes de caer en el sobreendeudamiento es con las tarjetas de crédito, ya que, al no tener una cuota fija en la mayoría de los casos, es fácil olvidarnos de pagar un mes. Por eso, ten solo una o dos tarjetas de crédito, aquellas cuyos beneficios más te convengan y evita solicitar más, o tenlas en casa solo para uso de emergencia. Además, planifica tus pagos en una agenda electrónica para que no dejes pasar si un solo mes. De igual forma, evita los préstamos con tasas de interés excesivas.
En resumen, todo se reduce a ser organizados, planificar las finanzas personales e forma honesta y responsable y evitar el exceso de deudas. De esta forma mantendrás tu historial crediticio positivo y será más fácil que te aprueben financiamientos en el futuro.
Publicado: 9.11.2022
Categoria:
Educativo
Durante nuestra vida adulta es muy probable que en algún momento debamos pedir dinero prestado, ya sea para comprar una casa, un auto, pagar gastos médicos, los estudios, etcétera. Ahora bien, no s...
Estar en el fichero ASNEF no es una noticia alentadora, ya que reduce drásticamente las oportunidades de financiación del cliente. Puedes estar en ASNEF porque tu situación financiera cambió y no p...
Los impuestos son tributos a los que están obligados los ciudadanos de un país sin necesidad de que exista una contraprestación directa al mismo. Es decir, no es necesario que...
Las estafas por internet son algo muy común en la actualidad, y así como te pueden robar dinero directamente, también te pueden robar información. Los delincuentes cibernéticos utilizan diversos mé...
La inflación es uno de los grandes enemigos tanto de nuestra economía personal como de la economía de cualquier país. Este fenómeno se devora tus ahorros, ya que le quita valor adquisitivo a tu din...